如果马来西亚推出覆盖老年人长期护理费用的全国保险，应该由谁买单——政府用税收支付、全民每月供款，还是两者结合？在2026年全国长期护理融资对话会上，多位专家围绕这一问题展开讨论。与覆盖住院账单的医疗保险不同，长期护理保险覆盖的是一个人在医院之外的照护，例如因中风等疾病而无法自己进食或穿衣时的支持。
现有保障的缺口：60岁后谁来保护你
社险机构（Socso，又称Perkeso）副首席执行官钟伯煌（Edmund Cheong Peck Huang）指出，Socso已经为马来西亚工人提供长期护理保障，形式是终身按月发放的伤残养老金，但前提是必须在60岁之前成为伤残者。他说，讽刺之处在于，长期护理的需求往往出现在60岁之后，而那时谁来提供保护就成了问题。
他还提到，这造成了一种“道德风险”：有人并非真的伤残，却在55岁至60岁之间申请这笔养老金，希望碰运气获得终身养老金和康复保障。他表示，需要一个更可持续的模式。
强制全民供款才能让保费可负担
钟伯煌提出，要为全体马来西亚人引入长期护理保险，就应当强制每人供款，核心理念是一个词——团结。他指出，如果是覆盖全民的强制计划，每月保费会非常可负担；如果是自愿计划，参与人数少，保费就会很高。他还提醒，不要把供款只看作“我的储蓄”，因为即使最节俭的人也未必存够老年护理费用。
他举例说，新加坡的全国长期护理保险CareShield Life就是由中央公积金局管理，相当于马来西亚的雇员公积金（EPF）；新加坡人必须缴保费、通常可用公积金支付，政府还为低收入和中等收入家庭提供补贴。日本的强制全国长期护理保险，则由公民保费和税收各承担一半。
业界与倡议者：政府也要出大头
大马伊斯兰保险公司Syarikat Takaful Malaysia Keluarga Berhad集团首席执行官诺尔·阿兹曼·扎伊纳尔（Nor Azman Zainal）表示，从保险业角度看，长期护理是客户最少想到的产品；如果完全自愿，“没有人愿意付钱”，过去在1990年代末至2000年代初的年金产品和十多年前的退休产品在马来西亚都未能成功。他认为，只有政府参与的全国强制计划才可能行得通，但缺乏相关数据也是精算定价的一大挑战。
ProtectHealth Corporation医疗保健主管穆罕默德·阿尼斯医生（Dr Muhammed Anis Abd Wahab）同意风险共担，但认为政府应承担大部分费用。马来西亚照护者协会（Kendana）主席拉希迪·亚哈亚（Rashidi Yahaya）则提出四层融资方案：预防、税收支撑的社会保障、雇主雇员共同供款的强制基金，以及自愿的私人保险补充，并指出公积金的资金已经存在，可以加以利用。这场对话是2026年全国老龄化会议的一部分。
来源：Malay Mail｜查看原文